特約とは 多様化する生命保険の特約の種類


 「特約」とは主契約にオプション的に付加することで、保障内容をより充実させようという目的の部分。特約のみでの契約はできず、また複数の特約を主契約に付加することができます。特約は、主契約より更に数多く多種多様なものが存在し、この特約部分を主契約に付加することで、あらゆる人のニーズに対応する生命保険が組めることとなります。

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 終身保険、定期保険、養老保険で主契約部分の死亡保障、特約に入院特約、ガン特約などを付けるという保険の組み方をします。
※保険会社により主契約に付加できる特約の条件、制限がありますので注意。
※特約の保険期間は、通常、主契約の保険期間や保険料払込期間と同じ。

 特約は数限りないのですが、その保障の目的からいくつかに分類できます。

特約の分類・種類

死亡保障を手厚くする特約
 
定期保険特約
 保険期間は一定で、その間に死亡すると死亡保険金が受け取れる特約。終身保険にこの定期保険特約を付ける、定期保険特約付終身保険はメジャーな生命保険です。

家族定期保険特約
 被保険者として定めた家族が保険期間に死亡すると、保険金が受け取れる特約。

収入保障特約
 死亡したあと、契約時に定めた満期まで年金が受け取れる特約。死亡した時期によって年金を受け取れる回数が変わります。

生存給付金付定期保険特約
 保険期間内に死亡すると保険金が受け取れ、生存時にも一定期間ごとに保険期間の途中で、給付金が受け取れる定期保険特約。

三大疾病保障特約
 ガン、急性心筋梗塞、脳卒中の三大疾病を対象とした特約で、三大疾病により、定められた条件の状態になった時、生前に死亡保険金と同額の三大疾病保険金が受け取れる特約。保険金を受け取った時点で、特約は消滅します。死亡したときは、死亡保険金が受け取れます。

ファミリー特約
 一定期間内での家族(配偶者・子供)の死亡時、または高度障害になった時、死亡・高度障害保険金が受取れる特約。


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入院・通院・怪我・病気・手術に備える特約

疾病入院特約
 病気で入院した時に、入院給付金が受け取れる特約。また、病気や不慮の事故で所定の手術をしたときに、手術給付金が受け取れます。(※手術の保障は、手術特約という別の特約で扱う生命保険会社もあるので、要注意。)

災害入院特約
 不慮の事故で入院した時に、入院給付金が受け取れる特約。

成人病入院特約
 ガン、脳血管疾患、心疾患、糖尿病、高血圧性疾患の5大成人病で入院した時、入院給付金が受け取れる特約。 (※成人病の手術で、手術給付金が受け取れるものもあります。) 

ガン入院特約
 ガンで入院した時に入院給付金が受け取れる特約。手術給付金や、診断給付金、死亡保険金が受け取れるものもあります。 
(※ガンの種類によっては対象とならない場合もありますので、約款の確認が必要です。) 

女性疾病入院特約
 女性特有の病気(子宮、乳房の病気や甲状腺障害など)で入院した時に、入院給付金が受け取れる特約。 
(※手術給付金が受け取れるものもあります。) 

特定損傷特約
 不慮の事故による骨折、脱臼、腱の断裂の治療をした時、給付金が受け取れる特約。

長期入院特約
 病気や不慮の事故で長期入院をした時、入院給付金が受け取れる特約。(※長期の入院日数は、125日以上、180日以上などと定められていますが、生命保険会社によって異なります。 )

通院特約
 入院給付金の支払対象となる入院をした退院後、その入院の直接の原因となった病気やケガの治療を目的に通院した場合に、通院給付金が受け取れる特約。(※退院後だけでなく、入院前の通院も保障するタイプの特約を扱う生命保険会社もあります。) 

手術特約
 病気やケガで所定の手術を受けたとき 手術給付金が受け取れる特約。


3.不慮の事故による死亡に備える特約

災害割増特約
 不慮の事故または特定感染症での死亡時に、主契約の死亡保険金に上乗せして災害死亡保険金が受け取れる特約。

傷害特約
 不慮の事故または特定感染症での死亡時に、主契約の死亡保険金に上乗せして災害死亡保険金が受け取れる特約。また、不慮の事故で所定の障害状態になったときは、障害の程度に応じて障害給付金が受け取れます。(※特定感染症で高度障害状態になったときは、給付されない。)


4.リビング・ニーズ特約
 被保険者の余命が6か月以内と診断された場合に、支払請求があれば死亡保険金が生前に前払いされる特約です。保険料の必要がない特約です。リビング・ニーズ特約により受け取った保険金の所得税は非課税になります。



 特約は生命保険会社により、まだまだたくさんあり生命保険は多種多様化しています。これら特約に全部契約するのは絶対無理です。優先順位を決めて、保険料支払負担が可能な範囲で、特約を付ければいいと思います。ほとんどのかたに必要と思われる特約は、入院特約でしょう。また年配の方で、ガンや成人病が怖ければ、ガン特約や成人病特約、三大疾病特約など。

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