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保険はリスクに強い・預貯金との違い

・保険はリスクに強い
　「ワタシはコツコツ貯金してるから大丈夫！」
　「僕はまだ若いから銀行預金だけでいいや・・・。」
　多分、20代の方の中には、このように考えていらっしゃる方も多いかと思います。中には保険も預貯金も全く考えず、今が良ければそれで良し！と考えている人もいるかもしれません。それはそれでよいのでしょうが．．．。まあ、自動車を運転しない方は自動車保険に入る必要はないでしょうし、結婚しておらず配偶者も子供も居られない方は、高額の死亡保険金が出る生命保険に入る必要もないでしょう。
　ただ一点、万一のリスクに対しては、保険は預貯金より遥かに強くできています。保険料というのは、言い換えると、その万一のリスクに対する安心をお金で買っているというものなのかもしれませんね。

　では、保険でカバーできるリスクとはどんなものか？見てみましょう。それぞれの保険の詳細については、後の項目で。　>>生命保険　>>自動車保険

人生で起こりうるリスク	リスクをカバーできる保険
交通事故・自動車事故 （物損事故・人身事故・自損事故）	自動車保険
死亡	生命保険の死亡保障
病気・怪我での入院	医療保険・入院特約
ガン	ガン保険
三大疾病（ガン・心筋梗塞・脳卒中）	三大疾病保障保険・特約
日常・勤務中の事故・怪我	普通傷害保険
旅行中の事故・怪我・病気	国内旅行傷害保険・海外旅行傷害保険
火災	住宅火災保険
地震	地震保険

　少しだけ例を挙げましたが、まだまだリスクはたくさんありますね。水害、台風、減給、失業、老齢化、こどもの怪我や病気、私用物の破損、盗難・・・など生きている限り、数限りないリスクが存在します。そして、たくさんのリスクに対応するために、自動車保険、損害保険にしても生命保険にしても、保険会社は数多くの保険商品を生み出しています。

　そして、さらに言えば同じリスクでもそれが発生する確率は、人によって違います。例えば、タバコを吸う人は吸わない人よりガンをはじめ疾病の発生率が高くなる。免許証がゴールドカードの人は、過去に事故を起こしている人よりも、これから先も事故を起こす確率が低いなど。
　タバコを吸わない人は、タバコを吸う人よりも生命保険の保険料が安くなります。また、ゴールドカードの免許証保持者の人は、自動車保険が安くなります。これが、最近よく耳にするリスク細分型保険の考え方です。そしてこの考え方が急速に普及するに従い、100人いれば100通りの保険と言われる所以となっています。


・保険と預貯金の違い
　「どうせお金を掛けるのなら確実に戻ってくる預貯金のほうがいいよっ！」という方もいらっしゃるかもしれません。では、ここでリスクに対する保険と預貯金の違いを考えてみましょう。

　図を見ますと、リスク勃発時における経済的備えに対する強さの違いは明らかですね。この図を称して、「保険は四角、貯蓄は三角」とも言われます。


　我々加入者は、全てのリスクに対して保険で対応しようというのは、とても無理な話です。全てのリスクに保険で対応しようとすると、保険料の支払いで経済的に破綻します。ですから、今、そして将来自分が何のリスクに対して最も保障が欲しいのか、ということを考えることが保険選びの一番はじめの取っ掛かりです。
　自分に起こりうる可能性が高いリスク、または起こったときに重大な事態に陥るリスクを保険で保障し、起こる可能性が低いリスク、または起こったとしても自己資金でカバーできるリスクに対しては預貯金で対応する。各々にこのバランス感覚が求められるのでしょう。

　「僕は車が好きで、1年間の走行距離が半端じゃない。でも、健康にはとっても自信があるんだ！」
　極端な例ですが、こういう方は自動車保険に重点を置くべきで、自動車保険に関して詳しく調べ、最小の保険料で最大の保障が得られる自動車保険契約をするべきでしょう。その代わり、医療保険・入院給付特約は、入院給付金が少なく、また給付金が支払われる入院日数が短いタイプの生命保険で、保険料を安く抑えるというのも手段の一つだと思います。